Eine Notfallrücklage ist Geld für unerwartete Ausgaben oder einen vorübergehenden Einkommensausfall. Eine notwendige Reparatur kann dazugehören; eine bereits geplante Reise benötigt dagegen einen eigenen Budgetposten.

Den Bedarf aus den Ausgaben ableiten

Entscheidend sind die notwendigen Ausgaben während eines Engpasses, nicht das gesamte Einkommen. Bei 3.000 USD monatlichen Ausgaben entsprechen drei Monate 9.000 USD, sechs Monate 18.000 USD.

Drei bis sechs Monate sind eine häufig verwendete Planungsgröße, aber weder eine Garantie noch eine allgemeingültige Mindest- oder Höchstgrenze. Prüfen Sie:

  • Wie verlässlich sind die Einnahmen und wie lange könnte ein Ausfall dauern?
  • Gibt es weitere Verdienende, unterhaltsberechtigte Personen oder hohe unvermeidbare Kosten?
  • Welche Zahlungen werden durch Versicherungen abgedeckt, und wann wären sie verfügbar?
  • Welche dringenden Reparaturen oder Selbstbehalte könnten anfallen?

Auch eine kleinere erste Reserve kann helfen. Bei teuren Schulden müssen Reserve, Pflichtzahlungen und zusätzliche Tilgung gemeinsam betrachtet werden; es gibt keine für jeden passende Reihenfolge.

Aufbewahrung prüfen

Im Vordergrund stehen Verfügbarkeit und der Schutz des vorgesehenen Betrags. Bei einem Bankkonto sind Gebühren, Auszahlungsfristen und die geltende Einlagensicherung zu prüfen. Deren Grenzen und Voraussetzungen hängen vom Land und Institut ab.

Ein Investmentfonds ist kein Bankguthaben. Kursverluste oder eingeschränkte Verfügbarkeit können gerade dann problematisch sein, wenn das Geld benötigt wird. Eine beworbene Rendite ersetzt die Prüfung dieser Eigenschaften nicht. Hier wird kein aktueller Zins versprochen.

Ein erreichbares Sparziel festlegen

Ohne Zinsen und Entnahmen braucht ein Ziel von 9.000 USD bei 400 USD monatlicher Einzahlung 23 Einzahlungen. Für 18.000 USD sind es 45. Das setzt einen Startbetrag von null voraus. Mit 1 USD in Woche eins, 2 USD in Woche zwei und bis zu 52 USD in Woche 52 entstehen insgesamt 1.378 USD.

Wählen Sie eine regelmäßige Einzahlung, die zum verfügbaren Geld passt. Einmalige Einnahmen können ergänzen; automatische Überweisungen sollten keine notwendigen Zahlungen gefährden.

Nutzen und anschließend überprüfen

Legen Sie fest, welche unerwarteten Kosten die Reserve abdecken soll. Wird sie benötigt, ist ihre Verwendung kein Scheitern. Prüfen Sie danach das verbleibende Polster und einen realistischen Wiederaufbau. Mehr als sechs Monate können je nach Lebenssituation sinnvoll sein; eine höhere hypothetische Anlagerendite entscheidet das nicht allein.

Der Leitfaden des CFPB erläutert, warum Zielbetrag und Vorgehen von der persönlichen Situation abhängen.