Die mögliche Kreditsumme hängt von Einkommen, bestehenden Verpflichtungen, Zinssatz und Laufzeit ab. Eine Rechenschätzung ist keine Kreditzusage und beschreibt nicht automatisch einen für den Haushalt tragbaren Kaufpreis.
Die Schuldenquote berechnen
Quote = monatliche berücksichtigte Verpflichtungen ÷ berücksichtigtes Monatseinkommen × 100
Der US-amerikanische DTI verwendet üblicherweise das Bruttoeinkommen. Andere Länder und Kreditmodelle können eine andere Einkommensbasis verwenden. Welche Einkünfte, Wohnkosten und Verpflichtungen berücksichtigt werden, ist deshalb vor dem Vergleich zu klären.
Eine allgemeine Grenze von 43 % gilt nicht für alle Kredite. Der CFPB erläutert unterschiedliche Grenzen je nach Kredit und Anbieter.
Ein Rechenbeispiel
Bei angenommenen 6.000 USD monatlichem Einkommen und einer frei gewählten Planungsquote von 36 % beträgt das Gesamtbudget für berücksichtigte Verpflichtungen 2.160 USD. Bestehende Zahlungen von 400 USD lassen 1.760 USD übrig.
Enthält diese Grenze auch Versicherungen oder andere Wohnkosten, müssen diese abgezogen werden, bevor die reine Zins- und Tilgungsrate eingesetzt wird. Die 36 % sind hier eine Rechenannahme, keine rechtliche Grenze oder persönliche Empfehlung.
Monatsrate in Kreditsumme umrechnen
Für eine gleichbleibende monatliche Zins- und Tilgungsrate M gilt bei monatlichem Zinssatz i und N Zahlungen:
Kreditsumme = M × [1 − (1 + i)^(-N)] ÷ i
Bei null Zinsen gilt M × N. Das Modell setzt vollständige Tilgung, unveränderten Zinssatz und keine Zusatzkosten voraus. Für 2.000 USD reine Zins- und Tilgungsrate ergeben sich gerundet:
| Laufzeit | Angenommener nominaler Jahreszins | Kreditsumme |
|---|---|---|
| 15 Jahre | 6,5 % | 229.593 USD |
| 20 Jahre | 6,75 % | 263.032 USD |
| 30 Jahre | 7 % | 300.615 USD |
Das sind simulierte Zinssätze, keine aktuellen Angebote. Ein längerer Kredit kann die finanzierbare Summe erhöhen und zugleich höhere Gesamtzinsen verursachen.
Kaufbudget und laufende Tragbarkeit
Eigenmittel können das Kaufbudget ergänzen, müssen aber auch Kaufnebenkosten und eine verbleibende Reserve decken. Ein Kreditrahmen von rund 300.615 USD plus 40.000 USD Eigenmitteln ergibt bei angenommenen 10.000 USD Kaufnebenkosten höchstens rund 330.615 USD Kaufpreis, sofern keine weiteren Eigenmittel benötigt werden.
Prüfen Sie zusätzlich das verfügbare Nettoeinkommen nach Steuern, Kreditraten und Lebenshaltung. Lebensmittel oder Wartung können in einer formalen Quote fehlen und trotzdem das tatsächliche Budget belasten. Weniger Schulden, mehr Eigenmittel oder eine längere Laufzeit verändern die Rechnung; sie garantieren weder eine Zusage noch bessere Konditionen. Auch Einkommen und Verpflichtungen weiterer Kreditnehmender sind gemeinsam zu berücksichtigen.