La mensualité d'un crédit dépend de trois paramètres : le capital emprunté, le taux d'intérêt mensuel et la durée de remboursement. La formule d'amortissement constant est utilisée par tous les établissements bancaires.
La formule d'amortissement
M = C × r / (1 - (1+r)^(-n))
Avec :
- M = mensualité
- C = capital emprunté
- r = taux mensuel = taux annuel ÷ 12
- n = nombre de mensualités = durée en années × 12
Exemple : 200 000 € sur 20 ans à 3,5 % annuel
- r = 3,5 % ÷ 12 = 0,2917 % = 0,002917
- n = 20 × 12 = 240
- M = 200 000 × 0,002917 ÷ (1 − 1,002917⁻²⁴⁰) ≈ 1 160 €/mois
Coût total du crédit
Coût total = M × n - C
Pour l'exemple ci-dessus : 1 160 × 240 − 200 000 = 78 400 € d'intérêts sur 20 ans.
Impact de la durée sur la mensualité
| Durée | Mensualité (200 000 € à 3,5 %) | Coût total intérêts |
|---|---|---|
| 10 ans | ~1 980 € | ~37 600 € |
| 15 ans | ~1 430 € | ~57 400 € |
| 20 ans | ~1 160 € | ~78 400 € |
| 25 ans | ~1 000 € | ~100 000 € |