La cuota mensual de un prestamo depende de tres parametros: el capital prestado, el tipo de interes mensual y el plazo de amortizacion. La formula de cuota constante (sistema frances) es la que utilizan la mayoria de entidades financieras en Espana.
La formula de amortizacion
M = C x r / (1 - (1+r)^(-n))
Donde:
- M = cuota mensual
- C = capital prestado
- r = tipo mensual = tipo anual / 12
- n = numero de cuotas = anos x 12
Ejemplo: 200 000 EUR a 20 anos al 3,5 % anual
- r = 3,5 % / 12 = 0,2917 % = 0,002917
- n = 20 x 12 = 240
- M = 200 000 x 0,002917 / (1 - 1,002917^(-240)) = 1 160 EUR/mes aproximadamente
Coste total del prestamo
Coste total de intereses = M x n - C
Para el ejemplo anterior: 1 160 x 240 - 200 000 = 78 400 EUR de intereses en 20 anos.
Impacto del plazo en la cuota
| Plazo | Cuota (200 000 EUR al 3,5 %) | Coste total intereses |
|---|---|---|
| 10 anos | ~1 980 EUR | ~37 600 EUR |
| 15 anos | ~1 430 EUR | ~57 400 EUR |
| 20 anos | ~1 160 EUR | ~78 400 EUR |
| 25 anos | ~1 000 EUR | ~100 000 EUR |
A mayor plazo, menor cuota mensual pero mayor coste total en intereses. Es fundamental encontrar el equilibrio entre una cuota asumible y un coste de financiacion razonable.
Sistemas de amortizacion
En Espana se utilizan principalmente dos sistemas:
- Sistema frances (cuota constante): la cuota es fija durante toda la vida del prestamo. Al principio se pagan mas intereses y menos capital; al final, mas capital y menos intereses.
- Sistema de amortizacion constante: el capital amortizado es igual en cada cuota, pero la cuota total decrece con el tiempo al reducirse los intereses.
La gran mayoria de prestamos personales e hipotecas en Espana usan el sistema frances.
Amortizacion anticipada
La normativa espanola permite la amortizacion anticipada total o parcial de la mayoria de prestamos. Las comisiones maximas son:
- Tipo variable: 0,25 % (si quedan mas de 12 meses) o 0,15 % (si quedan menos).
- Tipo fijo: 2 % durante los primeros 10 anos, 1,5 % a partir del 11.o ano.
Amortizar anticipadamente reduce el coste total de intereses y puede acortar el plazo o reducir la cuota.