Bei einem Immobilienkredit sind vier Größen wichtig: Monatsrate, Gesamtzinsen, Beleihungsauslauf (LTV) und Tragbarkeit im persönlichen Budget. Eine Rechenhilfe ist keine Kreditzusage.
Einkommen als erste Orientierung
Ein Einkommensmultiplikator kann einen ersten Rahmen liefern, ersetzt aber keine Kreditprüfung. Mit einem rein angenommenen Faktor von 4,5 gilt:
Orientierungsbetrag = Jahresbruttoeinkommen × 4,5
60.000 GBP Einkommen ergeben damit 270.000 GBP. Der Faktor ist keine allgemeingültige Bankgrenze; Ausgaben, bestehende Schulden, Laufzeit und lenderbezogene Kriterien verändern das Ergebnis.
Formel für konstante Monatsraten
M = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)
P ist der Kreditbetrag, r der monatliche Zinssatz und n die Anzahl der Monate. Bei null Zinsen gilt M = P / n.
Beispiel: 250.000 GBP für 25 Jahre, nominaler Jahreszins 4,5 %, keine zusätzlichen Gebühren:
- r = 0,045 / 12 = 0,00375
- n = 300
- Monatsrate etwa 1.389,58 GBP
- Gesamtrückzahlung etwa 416.874 GBP
- Gesamtzinsen etwa 166.874 GBP
Die Summen verwenden die ungerundete Monatsrate.
Beleihungsauslauf und Eigenkapital
LTV = Kreditbetrag / Immobilienwert × 100
| LTV | Erforderlicher Eigenanteil am Preis | Einordnung |
|---|---|---|
| 60 % | 40 % | Weniger Finanzierung im Verhältnis zum Wert |
| 75 % | 25 % | Größerer Eigenkapitalpuffer |
| 85 % | 15 % | Höherer Fremdfinanzierungsanteil |
| 90 % | 10 % | Kleinerer Eigenkapitalpuffer |
| 95 % | 5 % | Sehr hoher Fremdfinanzierungsanteil |
Ein niedrigerer LTV kann günstigere Konditionen ermöglichen. Ein bestimmter Zinssatz folgt daraus nicht automatisch. Kaufnebenkosten kommen zum Eigenanteil hinzu.
Historische SDLT-Sätze: bis 31. März 2025
Die folgende Standardtabelle gilt als historische Referenz für England und Nordirland vom 23. September 2022 bis 31. März 2025, ohne Zuschläge oder besondere Befreiungen.
| Kaufpreisanteil | Standardsatz |
|---|---|
| Bis 250.000 GBP | 0 % |
| Über 250.000 bis 925.000 GBP | 5 % |
| Über 925.000 bis 1.500.000 GBP | 10 % |
| Über 1.500.000 GBP | 12 % |
Für berechtigte Erstkäufer galt bis 425.000 GBP der Nullsatz und darüber bis 625.000 GBP 5 %. Bei einem Gesamtpreis über 625.000 GBP entfiel diese Erstkäuferentlastung. Diese vorübergehenden Grenzen galten nicht für das gesamte Jahr 2025.
Quelle: HMRC zur vorübergehenden Erhöhung der SDLT-Schwellen.