Die monatliche Rate hängt vom Kreditbetrag, dem Zinssatz und der Laufzeit ab. Die folgende Annuitätenformel gilt für einen Kredit mit konstantem Periodenzins und gleichbleibenden Raten.
Die Annuitätenformel
M = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)
- M: monatliche Rate
- P: geliehener Kapitalbetrag
- r: monatlicher Zinssatz, bei nominalem Jahreszins der Jahreszins geteilt durch zwölf
- n: Anzahl der Monatsraten
Bei einem Zinssatz von null lautet die Rate einfach P / n.
Beispiel: 200.000 GBP über 25 Jahre bei 4,5 % nominalem Jahreszins, ohne zusätzliche Gebühren.
- r = 4,5 % ÷ 12 = 0,375 % = 0,00375
- n = 25 × 12 = 300
- M = 200.000 × 0,00375 × (1,00375)^300 ÷ ((1,00375)^300 − 1) ≈ 1.112 GBP monatlich
Wie die Laufzeit die Kosten verändert
| Laufzeit | Monatsrate bei 200.000 GBP und 4,5 % | Gesamte Zinsen, ungefähr |
|---|---|---|
| 10 Jahre | 2.073 GBP | 48.732 GBP |
| 15 Jahre | 1.530 GBP | 75.398 GBP |
| 20 Jahre | 1.265 GBP | 103.672 GBP |
| 25 Jahre | 1.112 GBP | 133.499 GBP |
| 30 Jahre | 1.013 GBP | 164.813 GBP |
Die Gesamtsummen werden mit ungerundeten Raten berechnet. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht bei gleichem Zinssatz aber die Gesamtzinsen.
Effektivzins und Sollzins
Der Effektivzins berücksichtigt neben dem Sollzins weitere einzubeziehende Kreditkosten. Vergleichen Sie Angebote mit demselben Kreditbetrag und derselben Laufzeit und prüfen Sie, welche Kosten enthalten sind. Ein effektiver Jahreszins ist nicht automatisch der nominale Zinssatz für die obige Monatsformel.