贷款月供取决于借款本金、利率和贷款期限。以下等额本息公式适用于每期利率固定、还款额相同的贷款。
等额本息公式
M = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)
- M：每月还款额
- P：贷款本金
- r：月利率；若使用名义年利率，则为年利率除以 12
- n：总还款月数
利率为零时，每期还款额直接等于 P ÷ n。
示例：贷款 200,000 英镑，期限 25 年，名义年利率 4.5%，不计其他费用。
- r = 4.5% ÷ 12 = 0.375% = 0.00375
- n = 25 × 12 = 300
- M = 200,000 × 0.00375 × (1.00375)^300 ÷ ((1.00375)^300 − 1) ≈ 每月 1,112 英镑
期限如何影响成本
| 期限 | 200,000 英镑、4.5% 利率的月供 | 总利息约值 |
|---|---|---|
| 10 年 | 2,073 英镑 | 48,732 英镑 |
| 15 年 | 1,530 英镑 | 75,398 英镑 |
| 20 年 | 1,265 英镑 | 103,672 英镑 |
| 25 年 | 1,112 英镑 | 133,499 英镑 |
| 30 年 | 1,013 英镑 | 164,813 英镑 |
总额使用未四舍五入的月供计算。同利率下，延长期限可降低月供，但会增加总利息。
实际年利率与名义利率
实际年利率除了利息，还考虑须计入的其他贷款成本。比较报价时应使用相同本金与期限，并确认包含哪些费用。不能直接把实际年利率当作上述月供公式的名义年利率。