可借贷款额度取决于收入、现有债务及贷款条件。模拟有助于制定购房预算，但不能替代贷款机构审核与批准。
两种主要评估方式
债务收入比
债务收入比 = 每月贷款还款总额 ÷ 计入的月收入 × 100%
新房贷月供应计入还款总额。收入采用税前、税后或其他口径，以及是否包含保险费，取决于国家及审核方式。因此不同国家的门槛不能直接比较。
剩余预算
剩余预算 = 税后月收入 − 现有贷款 − 新月供 − 生活支出
债务比例较低，并不自动保证支付全部费用后仍有足够结余。
从最高月供推算本金
新月供 M = 计入的收入 × 假设最高比例 − 现有月还款
若月利率 r 固定，共还 n 期：
贷款本金 P = M × (1 − (1+r)^(-n)) ÷ r
r = 0 时，P = M × n。若 M 不为正，模型没有新增借款空间。不能用未定义的统一调整系数替代计息公式。
数字示例
| 假设 | 数值 |
|---|---|
| 模型采用的年收入 | 60,000 欧元 |
| 计入的月收入 | 5,000 欧元 |
| 假设最高比例 | 35% |
| 现有贷款月供 | 200 欧元 |
| 名义年利率 | 3.5% |
| 期限 | 25 年 |
M = 5,000 × 35% − 200 = 1,550 欧元。按月计息、共 300 期，可对应约 309,614 欧元本金。这里的收入口径及比例只是计算假设，并非确认某一国家的贷款规则。
利率影响
月供 1,550 欧元、期限 25 年时：
| 年利率 | 本金额度约值 |
|---|---|
| 2% | 365,692 欧元 |
| 3% | 326,859 欧元 |
| 3.5% | 309,614 欧元 |
| 4% | 293,651 欧元 |
| 5% | 265,143 欧元 |
| 6% | 240,571 欧元 |
利率越高，可借金额越低。下降比例取决于原始利率及期限。
期限影响
月供 1,550 欧元、年利率 3.5% 时：
| 期限 | 本金额度约值 |
|---|---|
| 15 年 | 216,819 欧元 |
| 20 年 | 267,260 欧元 |
| 25 年 | 309,614 欧元 |
| 30 年 | 345,177 欧元 |
延长期限可在模型中支持更大本金，但会增加利息。评估期限时，应比较相同本金下的总成本。
各国差异
美国：贷款机构可能分别审核住房支出比例及全部债务比例。门槛因贷款计划及机构而异，28%、36% 或 43% 都不是通用批准标准。
英国：审核还款承受能力及不利条件下的稳定性。收入倍数和利率上升假设因产品而异。
法国：HCSF 框架原则上采用 35% 还款负担比例及 25 年期限，并设规定的灵活额度及特定情况下最多两年的本金偿还延后。须注意收入与保险的具体定义。来源：HCSF 房贷发放规定。
德国：家庭预算、自有资金及可负担性均会被考虑。20% 自有资金不是所有贷款通用的法定最低要求。
如何增加余地
- 减少现有月供：在上述 25 年模型中，每月负担减少 300 欧元，约对应额外 59,925 欧元本金。
- 提供稳定收入证明，浮动收入可能采用不同审核方式。
- 延长期限时，同时比较增加的费用。
- 共同借款会同时审核两人的收入及债务。
- 增加首付可降低所需贷款，并可能改善利率条件。