退休规划需要把未来支出与可靠收入、已有资产和之后的投入连接起来。其他家庭的平均数字不能替代个人估算，还应考虑税款、通胀、健康和退休持续时间。
为什么储蓄期限重要
以下模型从零开始，假设名义年收益率为 7%，每月复利并在月底投入，不计税费：
| 开始年龄 | 月投入 | 至 65 岁的期限 | 期末金额，取整 |
|---|---|---|---|
| 25 岁 | 300 USD | 40 年 | 787,444 USD |
| 35 岁 | 300 USD | 30 年 | 365,991 USD |
| 45 岁 | 300 USD | 20 年 | 156,278 USD |
| 45 岁 | 750 USD | 20 年 | 390,695 USD |
本例中，750 USD 投入二十年的结果，大致接近 300 USD 投入三十年，而不是四十年。恒定收益只是计算假设，实际结果会波动。
公共养老金与雇主计划
应查询个人权益并核对收入或缴费记录。以美国 Social Security 为例，通常可从 62 岁开始申请；提前领取降低月度金额，延后领取可增加金额，增加通常到 70 岁为止。出生年份和个人条件都重要。参阅 SSA 退休规划说明。
401(k) 或 403(b) 等雇主计划可能提供配比缴款。例如工资为 60,000 USD，雇主对最高工资 6% 的个人缴款配比 50%：个人投入 3,600 USD，雇主增加 1,800 USD，合计 5,400 USD。应核对资格、权益归属、费用和提款条件，这不是随时可用的保证市场回报。
传统账户与 Roth 账户
美国传统退休账户的投入可能在符合条件时扣税，提款通常可能纳税。Roth 一般使用税后资金投入，符合条件的提款可能免税。收入限制、投入限额及强制最低提款规则随税年、年龄和账户类型变化。
比较时需要假设现在和将来的税务状况，“不确定就选 Roth”并非普遍正确。其他国家也采用不同制度。
房地产的角色
已还清贷款的住房可能减少租金或贷款支出，但仍有维护、税费和其他成本。出租物业可能提供收入，也可能空置并需要维修与管理。上市房地产基金仍有市场和物业风险，不同产品的分配和流动性并不相同。
收入缺口与提款情景
用所需支出减去预期固定收入。例如每年需要 50,000 USD，预计领取 26,400 USD，则缺口为 23,600 USD，还未计入本例未建模的税款。
采用假设的初始 4% 提款率，计算资本为 23,600 / 0.04 = 590,000 USD。这不保证资金能够覆盖一生。期限、通胀、资产配置以及好坏收益年份的先后顺序都可能显著改变结果。
从零开始在 35 年内达到 590,000 USD，上述 7% 模型需要每月约 327.59 USD。它假设投入不变且目标为名义金额。若目标以今天的购买力表示，还需加入通胀假设。
持续维护计划
定期检查支出、领取权益、投入和流动资金。越接近提款阶段，资金到位时间越重要。工作、家庭或健康变化可能需要重做规划。应比较不同收益和寿命情景，而不是把一个期末数字当作确定结果。