Beim Währungswechsel können Kosten im angebotenen Kurs, in einer sichtbaren Gebühr oder bei zwischengeschalteten Stellen entstehen. Entscheidend ist der Gesamtbetrag, den Sie für dieselbe Ausgangssumme erhalten.
Referenzkurs und Mittelkurs
Der Mittelkurs liegt zwischen Geld- und Briefkurs eines Währungspaars. Er dient als Vergleichsmaßstab, ist aber nicht zwingend für eine bestimmte Größe oder Ausführungszeit handelbar. Zeitpunkt, Datenquelle und Kursrichtung müssen zu Ihrem Angebot passen. Manche Anbieter verwenden einen Referenzkurs und berechnen ihre Gebühr separat.
Bestandteile der Wechselkosten
Kursaufschlag
Der Unterschied zwischen Referenzkurs und angebotenem Umrechnungskurs erzeugt einen indirekten Kostenanteil. Bei 1,1000 USD je EUR als Referenz und 1,0850 als Angebot beträgt der Mindererlös relativ zur Referenz rund 1,36 %. Der eigentliche Geld-Brief-Spread und dieser Anbieteraufschlag sind verwandte, aber nicht identische Begriffe.
Provision
| Gebührenmodell | Rechenbeispiel |
|---|---|
| Fester Betrag | 5 USD je Überweisung |
| Anteiliger Betrag | 0,5 % des Wechselbetrags |
| Gestaffelt | 3 USD bis 1.000 USD, darüber 5 USD |
Weitere Kosten
Korrespondenzbanken oder Empfängerbanken können Beträge abziehen. Kartenherausgeber können Auslandskosten berechnen; bei Bargeldabhebungen kommen eventuell Automatengebühren hinzu. Höhe und Kombination sind anbieterspezifisch.
Gesamtkosten berechnen
Wenn q der angebotene Kurs, m der Referenzkurs und A der Ausgangsbetrag ist, gilt für separat in Ausgangswährung bezahlte Gebühren F:
Vergleichskosten = A × (1 − q/m) + F
Kostenquote = Vergleichskosten / A × 100
Wird die Gebühr vor der Umrechnung vom Betrag abgezogen, muss der tatsächlich umgerechnete Restbetrag verwendet werden. Addieren von Prozentsätzen ist dann nur eine Näherung.
Beispiel: 5.000 GBP in EUR
Alle Angebote sind fiktiv, gleichzeitig und mit separat bezahlten GBP-Gebühren. Referenzkurs: 1,1700 EUR je GBP.
| Angebot | Kurs | Kurskosten in GBP | Separate Gebühr | Gesamtkosten |
|---|---|---|---|---|
| Bank-Beispiel | 1,1350 | 149,57 | 0 | 149,57 GBP, 2,99 % |
| Anbieter A | 1,1650 | 21,37 | 25 GBP, entsprechend 0,5 % | 46,37 GBP, 0,93 % |
| Anbieter B | 1,1690 | 4,27 | 4 GBP | 8,27 GBP, 0,17 % |
In diesem Beispiel kostet die teuerste Variante etwa 18-mal so viel wie die günstigste. Die Beträge sind keine realen Anbieterangebote.
Anbietertypen vergleichen
| Typ | Zu prüfen |
|---|---|
| Hausbank | Kursaufschlag, Empfänger- und Korrespondenzkosten |
| Klassische Auslandsüberweisung | Fixgebühren, Gebührenverteilung, Laufzeit |
| Online-Devisenanbieter | Ausführungskurs, Gebührenstufen, Auszahlung |
| Mehrwährungskarte | Freigrenzen, Wochenendaufschläge, Automatenkosten |
| Vermittlungsplattform | Verfügbarkeit, Abwicklung und Gesamtkosten |
Es gibt keine dauerhaft gültige Kosten- oder Geschwindigkeitsrangfolge für alle Beträge und Währungspaare.
Praktische Vergleichspunkte
Ein Angebot ohne Provision kann über den Kurs teurer sein. Vergleichen Sie auch Flughafen- oder Hotelangebote mit Alternativen. Limitaufträge geben einen Zielkurs vor, garantieren aber keine Ausführung. Zusammengefasste Überweisungen können Fixkosten reduzieren, verändern jedoch Zeitpunkt und Liquiditätsbedarf.
Bei dynamischer Währungsumrechnung am Terminal vergleichen Sie den angezeigten Heimatwährungsbetrag mit den Kartenbedingungen für Zahlung in Landeswährung. Prüfen Sie ebenso zeitabhängige Aufschläge statt automatisch einen bestimmten Wochentag als günstig anzunehmen.